Dzięki takiemu ubezpieczeniu możemy być pewni, że nieruchomość zostanie oddana do użytku ale i również będziemy spokojni o swoje finanse. Wszystkie rzeczy, które zostały zniszczone lub skradzione w takiej sytuacji zostaną wycenione, a my dostaniemy zwrot poniesionych kosztów.
Przeważnie okres ochrony domu w budowie wynosi 12 miesięcy. Ubezpieczenie jest wykupowane właśnie na taki czas. A co się dzieje w przypadku gdy uda nam się szybciej zakończyć budowę spełniając wszystkie formalności z odbiorem budynku, mając tym samym możliwość wprowadzenia się do niego ? W takiej sytuacji możemy swoją umowę domu w budowie przekształcić na zwykłe ubezpieczenie domu jednorodzinnego. Dodatkowo wiele towarzystw ubezpieczeniowych daje możliwość skorzystania z wielu rozszerzeń, które dla domu w budowie były niedostępne.
Ubezpieczenie domu w budowie – Co obejmuje ?
Przeważnie przedmiotem ubezpieczenia domu w budowie są mury i wszystkie inne elementy konstrukcji. Dodatkowo towarzystwo ubezpieczeniowe, które ma w ofercie taki produkt może wymienić w ogólnych warunkach ubezpieczenia zdarzenia losowe, które są objęte ochroną. Do takich zdarzeń należy:
- Pożar
- Powódź
- Huragan
- Zalanie
- Grad
- Akt wandalizmu
- Osuwanie i zapadanie się ziemi.
Czy takie ubezpieczenie jest obowiązkowe czy jednak dobrowolnym wyborem ?
Posiadanie ubezpieczenia domu w budowie często jest naszym własnym wyborem, ale zdarza się, że jest ono wymagane w warunkach udzielanego nam kredytu. Niestety, ale dom w trakcie budowy nie jest dobrym zabezpieczeniem dla instytucji udzielającej kredytu, dlatego coraz częściej jest wymagane podstawowe ubezpieczenie takiej nieruchomości oraz dokonanie cesji na bank. Takie polisy nie kosztują dużo, ale też i zakres ochrony nie jest szeroki ponieważ obejmuje tylko mury budynku.
Jaki jest koszt ubezpieczenia domu w budowie ?
Porównując koszty ubezpieczenia domu w budowie a istniejącej już nieruchomości możemy zauważyć, że cena polisy inwestycji na etapie realizacji będzie mniejsza. Zróżnicowanie wysokości kosztów takiej polisy wynika z zakresu ochrony oraz wartości ubezpieczanego obiektu. Dodatkowo warto zaznaczyć, że przy zakupie ubezpieczenia domu możemy dodać wiele rozszerzeń np. ochronę przed kradzieżą czy też zniszczenia w skutek sił natury, natomiast w sytuacji gdy ubezpieczamy dom w budowie jest to niemożliwe.
Przy ustalaniu kosztów takich polis, towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę takie czynniki jak:
- Zakres ochrony
- Wartość domu w budowie
- Wielkość budynku
- Konstrukcja domu np. murowana, drewniana itp.
- Okres ochrony.
W jakich sytuacjach ubezpieczyciel może nam odmówić wypłaty odszkodowania z polisy na dom w budowie ?
Niestety może dojść do sytuacji, gdy ubezpieczyciel odmówi nam wypłaty odszkodowania mimo wykupionego ubezpieczenia takiej nieruchomości od zdarzeń losowych na etapie budowy. Może się tak stać gdy do wyrządzenia takich szkód doprowadzono w sposób umyślny lub w wyniku nieodpowiedniego montażu elementów budynku. Wyłączenie odpowiedzialności odszkodowawczej ubezpieczyciela może wyniknąć w skutek rozbudowy lub przebudowy nieruchomości bez wymaganych pozwoleń wydawanych przez organ nadzoru budowlanego, do takiej sytuacji może również dojść w przypadku wad konstrukcyjnych. Dodatkowo możemy dostać odmowę wypłaty odszkodowania w przypadku gdy dom, który został objęty ochroną nie posiadał zadaszenia, okien lub drzwi a doszło do wyrządzenia szkód takich jak: przemarzanie ścian, fundamentów lub elementów stałych , przenikanie wód gruntowych, deszcz nawalny czy też w wyniku naporu śniegu.
Na jakie odszkodowanie możemy liczyć ?
Zakładając, że do szkody doszło gdy posiadamy ubezpieczenie domu w budowie, wtedy w takiej sytuacji należy zgłosić ten fakt do towarzystwa ubezpieczeniowego, która zajmie się sprawdzeniem tego co się stało oraz dokona wyceny zgodnie z zasadami zawartymi w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Przeważnie w takiej sytuacji jest stosowany przelicznik wartości odtworzeniowej bez względu na stopień zużycia nieruchomości. Główną rolę w celu dokonania takiej wyceny odgrywa tutaj rzeczoznawca, który ustala wartość nieruchomości na dzień zakończenia budowy lub na koniec okresu wykupionej ochrony.
W przypadku gdy w polisie została ustalona odpowiednio wysoka suma ubezpieczenia, która jest adekwatna do wartości budowanej nieruchomości to w takiej sytuacji po uzyskaniu odszkodowania będziemy mieli możliwość pokryć rzeczywiste koszty, które ponieśliśmy.
O czym warto pamiętać przy wyborze ubezpieczenia domu w budowie i na co warto zwrócić uwagę ?
Zanim dokonamy wyboru odpowiedniej polisy należy pamiętać o kilku ważnych kwestiach.
Pamiętajmy, że ubezpieczenie nie działa gdy wykonujemy roboty budowlane i nie zgłosiliśmy tego faktu do odpowiedniego urzędu. Ubezpieczenie nie obejmuje również zdarzeń wynikających z aktu terroryzmu lub wojny.
Kolejną kwestią, o której należy pamiętać to sprawdzenie zapisów na temat franczyzy integralnej czyli jest to wysokość kwoty do której ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za powstałe szkody. Czyli w przypadku gdy szkoda będzie przekraczała daną wartość to zostanie nam wypłacona cała należna kwota. Celem takiego zapisu jest uniknięcie likwidacji drobnych szkód, gdyż przeważnie likwidacja takiej szkody przekracza jej wartość. Wysokość franczyzy integralnej może być podana kwotowo lub procentowo.
Ostatnią ważna kwestią jest udział własny, czyli część wartości szkody jaką ubezpieczający zobowiązuje się pokryć. Wartość ta jest z góry określona w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Wysokość udziału własnego może być wyrażona kwotowo lub procentowo. W takiej sytuacji gdy powstanie szkoda to odszkodowanie zostanie pomniejszone o taki udział.
