Ubezpieczenie samochodu AC

Ubezpieczenie AC jest ubezpieczeniem dobrowolnym i nie mamy obowiązku zakupu takiej polisy. Mimo braku obowiązku zakupu polisy AC właściciele samochodów są zainteresowani ubezpieczeniem, które ochroni przed finansowymi skutkami zniszczenia lub utraty pojazdu. W niniejszym artykule przedstawimy, na jakie parametry zwrócić uwagę przy zakupie polisy AC.

Czy można ubezpieczyć samochód starszy niż 10 lat?

Podstawowe ubezpieczenie, które powinien posiadać właściciel na każdy pojazd, to obowiązkowe ubezpieczenie OC. Nie ma znaczenia, jaki wiek ma pojazd, ponieważ obowiązek ubezpieczenia OC jest obowiązkiem ustawowym. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej reguluje ustawa.
Kolejnym rodzajem ubezpieczenia jest ubezpieczenie AC. Jest to ubezpieczenie dobrowolne i nie jest regulowane przez ustawę. Właściciele aut często są zainteresowani zakupem AC na pojazd starszy niż 10 lat. Ubezpieczenia AC można kupić na różnych warunkach i te warunki mają znaczenie, jakie odszkodowanie dostaniemy. Z ubezpieczenia AC pokryjemy koszty naprawy takie jak: stłuczka, szkoda całkowita, wandalizm, kradzież, pożar, działania siły natury. Najważniejszą rzeczą przy ubezpieczeniu AC są właśnie warunki polisy.

Jakie są warianty ubezpieczenia AC?

Ubezpieczyciele oferują ubezpieczenie AC na różnych warunkach. Poniżej wyjaśnię, na co zwrócić uwagę przy zakupie takiej polisy.

Pakiet Serwis (ASO) – Najlepszy z dostępnych wariantów ubezpieczenia. Naprawiać auto po szkodzie możemy w autoryzowanym serwisie marki swojego samochodu. Naprawa odbywa się na oryginalnych częściach z logo producenta bezgotówkowo. Ubezpieczyciel pokrywa fakturę za naprawę pojazdu dla salonu samochodowego.

Najbardziej polecany wariant ubezpieczenia również dla pojazdów powyżej 10 lat. Cześć firm ubezpieczeniowych nie oferuje tego wariantu dla pojazdów starszych niż 10 czy 12 lat. Są firmy, w których bez problemu możemy zaoferować pakiet serwisowy dla pojazdu nawet
15-letniego.

Pakiet Warsztat (warsztat nieautoryzowany) – Pakiet warsztat nieautoryzowany działa na takiej samej zasadzie jak pakiet ASO, ale naprawa odbywa się w warsztacie nieautoryzowanym i na częściach zamiennych bez logo producenta auta. Jest to również godny polecenia wariant.

Pakiet Kosztorys (amortyzacja części zniesiona) – Naprawa uszkodzonego pojazdu odbywa się przez właściciela na własną rękę za pieniądze, które otrzyma od ubezpieczyciela. Zniesiona amortyzacja części to atut. Ubezpieczyciele w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) określają, jak wysoka jest amortyzacja (zużycie części) w zależności od wieku pojazdu. Przy pojazdach powyżej 10 lat często amortyzacja wynosi około 60-70% co jest bardzo niekorzystne dla klienta.

Pakiet Kosztorys (amortyzacja części nie zniesiona) – Najmniej polecany wariant, zdecydowanie najtańszy. Naprawa uszkodzonego pojazdu odbywa się przez właściciela na własną rękę. W wariancie z niezniesioną amortyzacją jest ona potrącana od wartości części zamiennej. Przy pojazdach nowych wynosi ona zazwyczaj 0-10%, im pojazd starszy tym wyższa amortyzacja. Jak to się ma do wypłaty odszkodowania? Zakładając, że zamienne części do naprawy pojazdu np. po uderzeniu w dzika kosztują 5000 zł a z tabeli w OWU wynika, że ubezpieczyciel zastosuje 70% amortyzacji otrzymamy wówczas kwotę 5000 zł pomniejszoną o 70%. Jest to bardzo niekorzystne.

Brak redukcji sumy ubezpieczenia – Również ważny parametr w ubezpieczeniu AC, to brak redukcji sumy ubezpieczenia po szkodzie. Parametr ten ma zastosowanie w przypadku gdy klient ma powyżej jednej szkody na jednej polisie AC. Przykładowo mamy pojazd ubezpieczony na 100 000 zł i mamy kolizję, gdzie naprawa pojazdu w serwisie wyniosła 50 000 zł. Bez tego parametru na umowie ubezpieczenia ubezpieczyciel od wartości pojazdu w tym przypadku 100 000 zł odliczy koszt naprawy pojazdu w serwisie 50 000 zł i zostaje nam po naprawie, auto ubezpieczone na 50 000 zł. W takim przypadku gdy mamy dużą szkodę, a nie mamy wykupionego braku redukcji sumy ubezpieczenia warto to zrobić (nawet po szkodzie) aby mieć pełną ochronę do końca polisy.

Franszyza redukcyjna (udział własny) – Franszyzą redukcyjną jest udział własny, jaki zostanie potrącony klientowi od wypłacanego odszkodowania. Zakładając, że klient posiada ubezpieczenie AC z udziałem własnym 1000 zł, to taka kwota zostanie potrącona od wypłaconego odszkodowania.

Franszyza integralna – Określa kwotę poniżej której klient nie dostanie odszkodowania. Inaczej mówiąc powyżej tej kwoty ubezpieczyciel odpowiada za szkodę. Franszyza integralna wyklucza szkody o niedużej wartości. Najczęściej towarzystwa stosują franszyzę integralną 300-500 zł.

Pamiętajmy również, że zakup polisy AC razem z polisą OC jest bardziej atrakcyjny cenowo niż dokupienie samego OC. Są od tego wyjątki ponieważ u sporej części klientów, atrakcyjniej cenowo wychodzi rozbicie pakietu na dwie firmy i ubezpieczenie OC w jednej a AC w drugiej firmie. Nie dajmy się nabrać na niskie ubezpieczenie AC nie zwracając uwagi na wyżej opisane parametry. Ubezpieczenie OC reguluje ustawa zaś AC już zależy od nas na jakich warunkach kupimy.

Warto pamiętać, że ubezpieczenie AC, to ochrona także od szkód, do których nie doszło podczas ruchu drogowego. Dzięki AC, możesz nie odczuć finansowych skutków takich zdarzeń jak kradzież pojazdu, pożar, eksplozja, implozja, atak żywiołu, atak wandalizmu czy szkoda parkingowa.

Zwracamy szczególną uwagę, aby wybierając ubezpieczenie AC sugerować się nie tylko ceną a warunkami polisy. Jeżeli porównujemy cenę, to trzeba porównywać warianty na tych samych warunkach w różnych TU.

Piotr Orszulak